3月16日，張女士步入位于上海浦東的深圳發展銀行某營業網點。她要為新近購買的居所辦理按揭。該銀行經理告訴她，如果是10年期及以上房屋按揭和房屋抵押貸款，可以嘗試創新型房貸產品“點按揭”。這回，張女士迷糊了，什么是“點按揭”，“點按揭”究竟可以省多少錢？

何謂“點”

絕大多數客戶對“點按揭”都是陌生的，事實上，在深圳發展銀行3月16日面向全國推出“點按揭”房貸產品之前，世界上除了美國，沒有一個國家使用點數。

那么，到底什么是“點”呢？深發展總行零售貸款總監柳博告訴記者，“點”表示借款人在貸款時預先付給銀行的費用，以貸款總額的百分點來計算。例如100萬元的貸款，1個點表示需要支付1萬元的費用。

所謂“點按揭”，就是深發展為個人客戶提供的一款通過預先支付一定費用，從而獲得貸款利率進一步降低的房貸產品。1個“點”即是貸款金額的1%，客戶通過支付一個或多個“點”的費用，可以使貸款利率降低，進而達到降低房貸支出、合理安排月供和省息的目的。專門適用于10年期及以上住房按揭和房屋抵押貸款業務。

為何要買“點”

聽完深發展個貸客戶經理關于“點”的解釋，感興趣的張女士提出了更為具體的問題。客戶經理告訴張女士，深發展“點按揭”房貸產品分別針對10-20年期和20-30年期的貸款，量身定制了購買1.25個點和1.5個點享受低利率的房貸產品。張女士和丈夫都屬于工薪階層，預計未來還款的年限比較長，打算辦理一筆30年期的100萬元按揭貸款。

客戶經理為張女士算了一筆賬，倘若不辦理“點按揭”，按照目前30年期七折房貸利率4.158%計算，張女士一共需要支付75 萬元利息；而辦理“點按揭”業務，張女士只需花1.5萬元購買貸款總額的1.5個“點”，就可以享受3.78%的超低利率，總共節省7.8萬元，省息高達10%。經過一番仔細計算和考慮，張女士最終選擇了“點按揭”貸款。

買“點”是否劃算

深發展“點按揭”業務目前僅適用于新發放的房屋貸款。那么，在什么情況下適合買“點”辦貸款呢？

“‘點按揭’產品實際上是對預計未來較長期限還款的一種投資，貸款時間越長，利息節省越多，平衡點大約在四五年左右。如果客戶已經計劃在兩三年內就要出售房產或準備還清貸款，那么就不應該選擇這個產品。”

柳博進一步解釋，“是否選擇適合點按揭產品，應該以貸款期限長短為導向。如果你準備做一個長期的貸款，那么選擇支付‘點’降低利率，可以使你長時間地享受較低的利息。如果你的時間限定較短，還貸時間不長，那么就可以選擇較高的利息而非‘點’了。這也是‘點按揭’這款產品只針對10年期以上貸款客戶的原因。”

也就是說，客戶買“點”付出的費用，需要依靠貸款在后面各年累計的利息節省“賺”回來，一般來說貸款滿4-5年，節省的利息與買“點”費用基本相當。如果客戶的貸款壽命超過4-5年，節省的利息超過了買“點”費用，客戶就真正實現了省息；如果貸款在2-3年內就結清了，客戶可能就不劃算了。