在日前召開的“今日中國·中國農村金融論壇”上，銀監會副主席唐雙寧指出，目前我國農村金融機構的資產質量普遍不高。

截至2005年末，農業銀行不良貸款率26.3%，農業發展銀行不良貸款率54.1%，農村信用社目前按照四級分類統計不良貸款率為16.9%，整體比城市金融機構高20多個百分點。

唐雙寧同時透露，農村金融機構的資本充足率嚴重不足，基本都是負數，而農村金融機構案件數量也普遍高于城市，僅農村合作金融機構案件數量就占整個銀行業的一半以上。

唐雙寧還特別強調，在當前的宏觀調控中，應當注意防止風險從大銀行向中小銀行特別是農村合作金融機構轉移。

唐雙寧的擔心不無道理。普遍的觀點認為，在當前投資和信貸高速增長的大環境中，農村的投資和信貸相較不足，有數據顯示，截至2005年末，縣以下銀行業金融機構存貸比為56.3%，全國為69.02%，比全國低12.72個百分點；農村地區人均貸款余額不足5000元，城市人均貸款余額超過50000元，差額10倍多；縣以下銀行業金融機構貸款年均增長率為9.72%，全國為15.66%，相差5.94個百分點。

正因如此，為了盡最大努力給農村金融機構發展提供一個連續的正向激勵機制，央行給農村信用社定的自1999年底執行的6%存款準備金率，至今從未調高過。這一政策已連續執行近7年，到今年8月15日，跟其他商業銀行將執行8.5%的存款準備金率相比，農村信用社的存款準備金率將低2.5個百分點。

央行的本意，是為了增強農信社的資本實力和財務能力，從政策上彌補農村信貸的不足，大力支持農村金融。

但是，在內部審計和外部監督機制脫節的情況下，低存款準備金率刺激了一些農村金融機構的放貸欲望，從而就在一定程度上造成了不良貸款率的居高不下。

針對這些問題，唐雙寧提出要加快構建“功能完善、分工合理、產權明晰、監管有力”的農村金融服務體系，按照產權股份化方向改革農業銀行；按照功能擴大化方向改革農業發展銀行，擴大業務范圍和服務領域，增強支農服務功能；按照經營現代化方向改革農村合作金融機構，用5至10年時間分期分批過渡為現代金融企業；按照機構企業化方向改革郵政儲蓄機構，組建郵政儲蓄銀行，并進一步完善農村金融服務體系，全面提升農村金融服務水平。

另外，唐雙寧還建議，可以通過發行支農特別國債來解決農村的資金投入不足問題。

據初步測算，到2020年，新農村建設需要新增資金15至20萬億元，而目前的狀況，一方面是農村資金缺口巨大，另一方面，資金的趨利性又導致農村資金不斷外流，進一步擴大了“缺口”。財政有意愿但財力不足，銀行有資金但手段不足，為此，可以考慮通過發行支農特別國債或特別政策性金融債的方式解決這一矛盾，由財政或政策性銀行向商業銀行發行，由政策性銀行發放，由農村信用社代理，按商業原則運作，將籌集的資金運用到農村，增加“三農”投入。