首頁 > 減貧救災 > 小額信貸

2011年01月04日16:47 | 中國發展門戶網 www.chinagate.cn | 給編輯寫信 字號：T|T

小額信貸政策引發印度式次貸危機

印度扶貧貸款成窮人“索命錢”

去年10月15日，印度政府緊急叫停全國范圍內針對貧民的小額貸款項目。

作為全球最大的小額貸款信貸市場的印度，一方面是過去的五年信貸業務年均88%的增長，另一方面是小額貸款者自殺人數的持續增加。小額信貸這一在國際上原本帶有慈善色彩的扶貧政策，在印度被無節制地商業化操作，變身為富人、銀行和資本壓榨赤貧者的工具，為世界各國小額信貸政策敲響警鐘。

在印度緊急叫停小額信貸政策背后，是印度貧民的一筆血淚賬。

印度式次貸危機

初衷

小額貸款原本由2006年諾貝爾和平獎獲得者孟加拉國人穆罕默德·尤努斯提出，意在向因赤貧而無法向銀行貸款的人們提供小額貸款。

尤努斯認為，貧困的婦女可以用這些錢維持生計并最終歸還。從1976年起，尤努斯先后以這種方式向窮人放貸98.7億美元，其中87.6億被歸還。在833萬借款人當中有97%是女性。尤努斯稱自己不反對從中牟利，但他反對濫用“幫助窮人”的名頭發橫財。他主張貸款獲利不得超過總貸款額的10%。

貪婪

在孟加拉國，用于教育支出的小額貸款人僅需要向貸款銀行額外支付5%的利息，用于建房的貸款利息為8%，乞丐可以免息貸款，而大額貸款的利率則為20%。然而，在印度，由于缺乏相應的制度規范，小額貸款被濫用。

大量沒有募股資格的借貸公司于是以13%的利息向印度農業與農村發展銀行借錢后再轉借給窮人，但他們向窮人們要求36%的利息作為回報。另一方面，為數不多的具有募股資質的公司則以12%的回報率向股民募集資金，再以24.52%的利息向窮人轉借。就這樣原本非營利的信貸機構逐漸變身為無法貸款的赤貧者與銀行的中間人，成了私募資本巨額利潤的代理商。

瘋狂

75歲的印度小額信貸問題專家馬爾科姆哈珀稱，在小額信貸項目下，大量廉價產品被毫無節制地賣給窮人，“兜售債務就像兜售藥品一樣簡單。但問題是，在向目不識丁的安德拉邦婦女們放貸時，借貸公司應該承擔更大的責任”。

然而事實卻不是如此。瓦朗加爾市卡卡提亞大學經濟學家文卡特·拿拉亞那的跟蹤研究發現，“在印度，小額貸款往往只允許借給婦女，有錢的債權人改變了借貸的規則，令那些借錢的婦女最終淪為他們的奴隸”。

血淚

為了蓋房，普拉喀什和妻子普拉2004年曾向著名的斯巴達那借貸公司借了一筆錢，此后每月需向借款人支付1000盧比的利息，利息會自動滾入本金，這樣一來時間越久借貸額越大。不久之后他們的借款總額達到6.4萬盧比，每月需要支付的利息為7300盧比，而普拉一家一月最好的收入也不過5000盧比。為了還貸，普拉只好求助于高利貸，利息為100%。隨著雪球越滾越大，還賬的希望變得越來越渺茫。2009年普拉的丈夫選擇自縊。

普拉說丈夫蓋房的初衷從未真正實現過，所有借的錢只夠打地基。

危機

印度小額貸款與美國次貸針對的，都是被傳統銀行業忽視的“次級”客戶。

隨著印度小額貸款市場迅速膨脹，吸引不少國際資金投資，情形一如美國次貸當年的盛況。

但一些小額貸款商的不良借貸手法在印度南部掀起金融風暴。地方政府指很多小額貸款商收高昂利率、濫發貸款，令民眾受害，更敦促數以千計的借款人無需還錢。在地方官員鼓勵下，當地民眾更爆發“拖款潮”，令壞賬率一向極低的小額貸款瀕臨崩潰，借貸公司和銀行之間的拆借更引發了一場印度式的次貸危機。

265美元要了她和丈夫的命

2010年10月28日的中午，印度安德拉邦瓦朗加爾市蒙德萊村。正在房前休息的村民坦達·斯里尼瓦斯有些心神不寧。在聽到妻子嘶喊的那一刻，坦達突然意識到什么，從院子里的長椅上一躍而起沖出門外。映入他眼簾的一幕慘不忍睹，妻子淑哈扭曲著的身體被火包裹，凄厲地哀號著。

30歲的妻子為坦達生了兩個兒子。而今，她用澆在身上的兩升煤油加一支點燃的火柴將自己化為灰燼。據一位參加急救的醫生馬斯拉姆透露，就在慘禍發生那天上午，為了還貸的事，夫婦倆曾有過激烈的爭吵。淑哈家貸款的數額不算高，12000盧比，相當于大約265美元，是和村里很多人一起借的小額貸款。但借款人已經約定，他們必須歸還高額的利息。

盡管印度政府早在此前幾周就禁止民間私自放貸，但借款人淑哈還是選擇了結束生命。淑哈曾聯合同村的婦女們接洽小額貸款，她是幾組貸款戶的頭。問題是，當天出借人提出要她替所有參與貸款的村婦們頂賬。

在撲打妻子身上的火苗時，坦達的滌綸衣服也著了起來。妻子當天被燒死，35歲的坦達多活了3天。兩個兒子在3天之內失去了父母。現在10歲的阿拉瓦德和13歲的阿鵬德只能依靠年邁的祖父母生活，爺爺多病，60歲的奶奶撒瑪雙目失明。說起孫子撒瑪眼淚直流，“村子人大多靠收集棕櫚葉賣給酒廠過活，親戚們養不起他們”。

返回頂部文章來源： 重慶華龍網