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走在7月的哈爾濱街頭，隨處可以見到各類小額貸款公司的廣告和標識，其中尤為引人注意的，是印有紫色丁香花的哈爾濱銀行小額貸款的廣告牌。
小額信貸，在銀根緊縮的當下異軍突起，吸引著許多銀行投入其中。哈爾濱銀行從2004年起就以小額信貸作為主要戰略，從當初的小額信貸占信貸資產的比例4.3%，發展到現在的62%，并計劃3年內達到70%。
其董事長郭志文帶領這家地處東北的地方性商業銀行以小額信貸為利器走向全國。
專注小額信貸
NBD：哈爾濱銀行的定位是什么?
郭志文：去年我們明確提出，用三到五年時間建設國內一流小額信貸銀行，用五到十年時間建設國際知名小額信貸銀行。目前我們有12家分行，20家村鎮銀行，小額信貸資產已經占到信貸資產總額的62%。我們的小額貸款是商業可持續小額貸款。
NBD：為何發展小額信貸？
郭志文：哈爾濱是老工業基地城市，這就決定著哈爾濱銀行在資金實力和服務上的欠缺。如果把主要資金和精力放在大客戶那里，一旦大客戶發生風險，將對銀行構成致命的打擊。
中小企業，尤其是微小企業的金融需求方面一直處于缺位狀態。從2004年起，哈爾濱銀行確定以發展小額信貸為主要戰略，逐漸的摸索、試點，直到向全國推廣，已使哈爾濱銀行取得了一定的成績。
NBD：發展小額信貸遇到過哪些困難?
郭志文：哈爾濱銀行涉足小額信貸較早，當時國內缺少成熟的經驗，沒有成熟的產品，專業人員和技術、IT系統。最近兩三年政策上越來越好。NBD：成本和收益情況怎么樣?
郭志文：總體上很好，收益覆蓋風險的理念，小額信貸國際上認可的不良率是3%以下，哈爾濱銀行是1%多一點，整個銀行業務是0.7%。
收益也很不錯，小額貸款利率比企業類貸款高，比民間借貸低很多。農戶貸款年利率8%～9%，微小企業貸款是10%～12%。
與小企業一同成長
NBD：國家金融政策緊縮下，對小額信貸有什么影響？
郭志文：有一定影響，信貸規模總量變小。我們是在控制的規模里面，保證我們的戰略，拿出相當的比例投到小額信貸，保證小額信貸占60%以上。另外，銀監會6月份下發《關于支持商業銀行進一步改進小企業金融服務的通知》之后，我們發行了小企業金融債，擴大對小企業金融的資金來源。
NBD：現在很多銀行推出了小微信貸，哈爾濱銀行有什么優勢？
郭志文：首先，已搭建小額信貸管理團隊的框架，形成了農貸、微貸等小額信貸專家團隊。目前我們小額信貸員600多人，具備專家級水平30多人，10多人具備與國際型專家交流的能力，另外還有專門的機構研究小額信貸的產品。
其次，在產品體系方面，哈爾濱銀行的小額信貸等金融服務已經實現了標準化和流程化作業。我行已經研發出了100余款適合不同小額貸款客戶需求的產品，并且還在根據經濟形勢發展的需要，研發出新的產品。在風險控制方面已有成功經驗，在IT系統方面有自己的核心技術。
NBD：小額信貸占信貸總額多少？
郭志文：截至6月底，小額信貸已達到300億，占信貸總額62%，計劃三年內將達到70%。
NBD：小額信貸的社會效果如何？
郭志文：小額信貸涉及面廣，可以起到很好的經濟效益和社會效益。比如，銀行有一個億資金，貸給大企業是錦上添花的事，貸給眾多農戶及小微企業是雪中送炭。
NBD：哈爾濱當地民間借貸情況如何？
郭志文：從官方公布的數字上分析，沒有多少，但事實上哈爾濱地區民間借貸公司很多，尤其是近兩年成立的更多，但也客觀反映了我們銀行市場在很多方面的空白。
NBD：小額信貸需要實現怎樣的突破？
郭志文：目前我國的信用體系不健全，需要積極探索，構建小額信貸銀行風險管理體系。加強信用風險管理，防止系統性風險。還需要緊緊依靠監管部門的指導，這是做好小額信貸業務的保證。可以預見的是，小額信貸將是一片藍海。
NBD：哈爾濱銀行最近有上市計劃嗎？
郭志文：爭取三年內計劃上市。首先還是在國內上市，將來規模大了，會A+H。（文章來源：每日經濟新聞）