1月25日(周四)上午10：30，中國(guó)人民銀行研究局副局長(zhǎng)焦瑾璞做客新浪，就農(nóng)村金融改革和小額信貸試點(diǎn)等熱點(diǎn)話題發(fā)表評(píng)論，并回答了網(wǎng)友的在線提問，以下為訪談實(shí)錄。

主持人:各位新浪網(wǎng)友，大家好！歡迎大家來到新浪嘉賓聊天室，我是主持人艾勇。今天非常榮幸能夠邀請(qǐng)請(qǐng)到一位重量級(jí)的嘉賓做客，他就是中國(guó)人民銀行研究局副局長(zhǎng)焦瑾璞先生，他將跟我們一同探討大家都非常關(guān)心的農(nóng)村金融改革話題，歡迎您來到新浪，跟我們的網(wǎng)友打聲招呼。

焦瑾璞:各位網(wǎng)友大家好，非常高興今天能夠來新浪網(wǎng)做客。

主持人:我們知道這幾年中國(guó)金融改革一直都是國(guó)內(nèi)外、社會(huì)各界都非常關(guān)注的一個(gè)話題。而隨著包括交行、建行、中行、工行在內(nèi)的幾家大型銀行紛紛完成改組上市，商業(yè)銀行股份制改革可以說取得了階段性的成果。

下一步大家更關(guān)心的就是中國(guó)的農(nóng)村金融改革。我們知道包括中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的改革之所以遲遲沒有開展，除了它本身有一定的歷史性包袱和自身的一些原因之外，要把它納入到整個(gè)金融改革的全局中進(jìn)行考慮也是高層考慮的一個(gè)非常重要的原因。

在上周末結(jié)束的全國(guó)金融工作會(huì)議上，有關(guān)農(nóng)村金融改革也是占了相當(dāng)大的比重，而我們的焦局長(zhǎng)是農(nóng)村金融和小額信貸文件的制訂者和起草者，本身也是這方面的專家，同時(shí)也是中國(guó)人民銀行研究所博士后科研流動(dòng)站的研究人，我們非常高興能夠請(qǐng)您一起來跟我們分析這個(gè)重要的話題。

首先我們想請(qǐng)您給我們介紹一下在上周召開的全國(guó)金融工作會(huì)議中哪些亮點(diǎn)，尤其是關(guān)于農(nóng)村金融這方面是值得我們網(wǎng)友和各界人士所關(guān)注的。

勾勒農(nóng)村金融改革藍(lán)圖

焦瑾璞:這次全國(guó)金融工作會(huì)將農(nóng)村金融改革列為非常重要的一部分，我感覺到這次全國(guó)金融工作會(huì)勾畫了整個(gè)農(nóng)村金融改革的藍(lán)圖，指出了它總體的目標(biāo)，并對(duì)具體的落實(shí)進(jìn)行了布置。

這次農(nóng)村金融中亮點(diǎn)非常多，簡(jiǎn)單舉一個(gè)例子，比如農(nóng)業(yè)

銀行改革的大致方向已經(jīng)確定16個(gè)字、四句話。農(nóng)村信用社改革的一些定位，包括郵政儲(chǔ)蓄的定位，還有關(guān)于在農(nóng)村地區(qū)放寬準(zhǔn)入政策，發(fā)展多種所有制的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，還有這次要鼓勵(lì)政策創(chuàng)新，鼓勵(lì)設(shè)計(jì)和創(chuàng)新適應(yīng)農(nóng)村特點(diǎn)和農(nóng)民需求的一種金融產(chǎn)品。這個(gè)政策也是放得非常寬。還有一項(xiàng)非常實(shí)質(zhì)性的政策就是對(duì)農(nóng)村金融進(jìn)行政策扶持，國(guó)家要給予一定的財(cái)政稅收優(yōu)惠政策，積極引導(dǎo)和鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營(yíng)。

我想隨著時(shí)間的推移，隨著這些政策的逐項(xiàng)落實(shí)，農(nóng)村金融將會(huì)迎來新的大好的發(fā)展時(shí)機(jī)。

細(xì)數(shù)農(nóng)村金融改革五大成就 郵儲(chǔ)轉(zhuǎn)存作用被忽視

主持人:焦局長(zhǎng)對(duì)我們首先做了一個(gè)藍(lán)圖式的描繪，但是不可否認(rèn)在最近幾年關(guān)于農(nóng)村金融實(shí)際上討論是非常多的，社會(huì)上和學(xué)界上對(duì)這個(gè)也非常關(guān)注，同時(shí)我們也會(huì)聽到很多批評(píng)的聲音，對(duì)于農(nóng)村金融改革滯后和它的一些問題，你怎么看待這些聲音？

焦瑾璞:這也是事實(shí)。包括現(xiàn)在理論界、學(xué)術(shù)界，包括實(shí)際工作部門對(duì)農(nóng)村金融這幾年的批評(píng)應(yīng)該說多于表?yè)P(yáng)。但是在批評(píng)的同時(shí)，我想我們還應(yīng)該實(shí)事求是地來看待我們這幾年的農(nóng)村金融改革。可以說從這一屆政府以來，農(nóng)村金融改革還是做了很多的成績(jī)，并且這次改革我們可以看到，前幾年的金融改革，我們的突破點(diǎn)首先是抓了一些見效比較快的，比如農(nóng)村信用社改革；抓了一些農(nóng)村金融改革中急需的問題，比方說怎么消化農(nóng)村信用社的不良資產(chǎn)，保持農(nóng)村信用社的持續(xù)發(fā)展。我們現(xiàn)在這樣設(shè)想，如果現(xiàn)在農(nóng)村沒有農(nóng)村信用社在這里作為支農(nóng)的主力軍，可以想像我們現(xiàn)在的農(nóng)村金融會(huì)是什么樣子。所以，我一直想說的一點(diǎn)，我們一定要肯定成績(jī)。當(dāng)然這些成績(jī)的看法，大家的認(rèn)識(shí)也不一樣。我想至少有五點(diǎn)，我們應(yīng)該是在過去農(nóng)村金融改革中有所突破。

第一個(gè)突破，農(nóng)村信用社的改革應(yīng)該說取得了階段性的成果。

主持人:花錢買機(jī)制取得了一定的成效。

焦瑾璞:對(duì)，國(guó)家花了1650億票據(jù)來置換它的不良資產(chǎn)，來消除它歷年的虧損，這是第一項(xiàng)。

第二項(xiàng)，郵政儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)存款制度。原來郵政儲(chǔ)蓄的存款存過來以后就上交到中央銀行，稱之為抽水機(jī)。實(shí)際上這幾年我們一直運(yùn)用利率政策，使郵政儲(chǔ)蓄的資金返還農(nóng)村，但是郵政儲(chǔ)蓄由于不做貸款業(yè)務(wù)，資金主要是通過直接給農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)過去，給農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行轉(zhuǎn)過去，還有一個(gè)以人民銀行再貸款的形式，支農(nóng)再貸款，發(fā)放到農(nóng)村的貸款發(fā)放下去，實(shí)際上這幾年轉(zhuǎn)了幾千億的資金，但是大家是看不到的。郵政儲(chǔ)蓄辦了2個(gè)多億的質(zhì)押貸款，反應(yīng)非常好，但大家實(shí)際上忽略了轉(zhuǎn)存這一塊，推動(dòng)郵儲(chǔ)資金轉(zhuǎn)向農(nóng)村，我感覺到也是做了很多工作。

第三個(gè)事情，調(diào)整農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的職能，允許農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行一些城鎮(zhèn)建設(shè)、農(nóng)業(yè)開發(fā)貸款，包括一些科技貸款，都是可以做的。

第四個(gè)突破，結(jié)合農(nóng)村發(fā)展的一些實(shí)際，進(jìn)行一些產(chǎn)品的創(chuàng)新和組織的創(chuàng)新，這一點(diǎn)大家知道比較多的就是在五個(gè)省推進(jìn)的小額貸款公司試點(diǎn)。盡管它很少，現(xiàn)在7家公司，但是它的意義很大，實(shí)際上是為民間金融進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，也可以說是引導(dǎo)民間借貸進(jìn)行了一項(xiàng)有效的探索。

第五點(diǎn)，主要是農(nóng)村的一些農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)、農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)、農(nóng)村的人身險(xiǎn)市場(chǎng)都進(jìn)行了發(fā)展，還有一些基礎(chǔ)性的工作，比如農(nóng)民工

銀行卡，這個(gè)事情大家反響也很好，現(xiàn)在農(nóng)民工有了錢完全可以拿銀行卡回去。我進(jìn)行了調(diào)研，到貴州，貴州一個(gè)很偏僻的信用社，是一個(gè)鄉(xiāng)，當(dāng)然我問它發(fā)了多少銀行卡，數(shù)量很少，87張。但是我想87張這是剛剛開始，隨著時(shí)間的推移，將來農(nóng)民工銀行卡這種特殊服務(wù)肯定在農(nóng)村金融支付體系里發(fā)揮很重要的作用。現(xiàn)在在城市，可能打開錢包都有好幾張卡，那么在農(nóng)村將來也會(huì)實(shí)現(xiàn)這項(xiàng)工作。

我感覺到這五項(xiàng)，至少我們應(yīng)該肯定。如果說問題，大家也是批評(píng)的比較多，主要感覺到農(nóng)民貸款難、農(nóng)民的基本金融服務(wù)還是達(dá)不到，這方面也有很多。我想一會(huì)兒肯定有些網(wǎng)民要問，我再向大家說說我的觀點(diǎn)。

圖為央行研究局副局長(zhǎng)焦瑾璞做客新浪嘉賓聊天室

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農(nóng)行股改確定十六字方針

主持人:謝謝焦局長(zhǎng)。其實(shí)我們看到整個(gè)農(nóng)村金融改革應(yīng)該說有兩個(gè)非常核心的問題，第一個(gè)就是您剛才提到的我們現(xiàn)在主力軍是農(nóng)信社，而事實(shí)上僅僅依靠農(nóng)信社完成農(nóng)村金融服務(wù)顯然是不夠的。

焦瑾璞:我同意你的觀點(diǎn)。

主持人:我們需要有多元化的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)，但是我們現(xiàn)在看到這些金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)商行也好、農(nóng)業(yè)銀行也好，包括以前的國(guó)有商業(yè)銀行都有普遍往外走的動(dòng)力在，為什么呢？因?yàn)樗麄兛赡苡X得從商業(yè)銀行利潤(rùn)最大化的考慮，認(rèn)為農(nóng)村金融這一塊，從利潤(rùn)角度、成本角度認(rèn)為是不合算的，他們往往撤并機(jī)構(gòu)，把利潤(rùn)往回走。

另外一方面如果按照您將的我們接下來改革后，會(huì)有很多機(jī)構(gòu)重新回到農(nóng)村來，包括改制后的農(nóng)行，包括新成立的銀行機(jī)構(gòu)，包括郵儲(chǔ)銀行，他們進(jìn)入農(nóng)村各自的定位又是什么呢？能否在有效競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)獲得自身的發(fā)展呢？

焦瑾璞:我首先回答您的關(guān)于定位問題。這次全國(guó)金融工作會(huì)已經(jīng)基本對(duì)這些機(jī)構(gòu)進(jìn)行了一些定位，比如首先是農(nóng)村信用社，農(nóng)村信用社就是要辦成為“三農(nóng)”服務(wù)的社區(qū)性金融機(jī)構(gòu)，它的服務(wù)范圍并且強(qiáng)調(diào)農(nóng)村信用社以縣一級(jí)的法人機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期不變。這個(gè)定位說明了什么呢？說明農(nóng)村信用社仍然是農(nóng)村金融里面主力的金融機(jī)構(gòu)，它的發(fā)展方向、發(fā)展范圍，包括定位仍然是以“三農(nóng)”為主要的服務(wù)方向。

第二個(gè)定位，剛才您講到的農(nóng)業(yè)銀行。農(nóng)村銀行這次給了明確的改革的方向，就是四句話、16個(gè)字：“面向三農(nóng)、整體改制、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市。”

面向三農(nóng)，指出了農(nóng)業(yè)銀行的方向必須為三農(nóng)服務(wù)，三農(nóng)就是農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民，要為他們服務(wù)。在三農(nóng)里面，農(nóng)業(yè)銀行要發(fā)揮主要商業(yè)銀行的作用。第二，整體改制，改革的一些方法就是基本形式定了，是以整個(gè)農(nóng)業(yè)銀行來改的。整個(gè)農(nóng)業(yè)銀行來改，整個(gè)農(nóng)業(yè)銀行系統(tǒng)一定要在整體改制這種框架下，要加強(qiáng)內(nèi)部管理，努力消除不良資產(chǎn)，要摸清家底，然后商業(yè)運(yùn)作，運(yùn)作方式講清楚了。由于農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)在是國(guó)有控股，我們的銀行體制又是從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)下脫胎而來的，它仍然有一些比方說政策性、付款貸款等等，盡管它是商業(yè)銀行。下一步你就是商業(yè)運(yùn)作，你再發(fā)放的一些貸款，包括你的一些經(jīng)營(yíng)必須是基于商業(yè)化的基礎(chǔ)上。所以，這里面就是說你基本的經(jīng)營(yíng)形式要求。另外，擇機(jī)上市，是指下一步改革，如果前三項(xiàng)都能達(dá)到，也可以在方便的情況下上市，運(yùn)用上市機(jī)制進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)銀行的治理結(jié)構(gòu)的改善，經(jīng)營(yíng)機(jī)制的改善，這是農(nóng)業(yè)銀行。

第三點(diǎn)，也明確了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的定位。明確農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行繼續(xù)作為政策性金融機(jī)構(gòu)，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮它的作用。并且說特別是在我們的糧食流通體制改革沒有完成之際，仍然發(fā)揮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行糧棉收購(gòu)這方面的作用，在這個(gè)作用發(fā)揮好之后要發(fā)揮支持小城鎮(zhèn)建設(shè)、農(nóng)田基本開發(fā)以及農(nóng)業(yè)科技、龍頭企業(yè)這方面的一些發(fā)展。

第四點(diǎn)，郵政儲(chǔ)蓄。郵政儲(chǔ)蓄也有一個(gè)定位，郵政銀行在今年底明年初已經(jīng)批準(zhǔn)成立，班子框架已經(jīng)出來了，并且提了兩句話，一句話是要繼續(xù)發(fā)揮在農(nóng)村地區(qū)的儲(chǔ)蓄匯兌等便利服務(wù)方面的功能。另外，發(fā)揮小額信貸功能，這里非常強(qiáng)調(diào)精確的是發(fā)揮它的小額信貸功能，沒說是小額信貸業(yè)務(wù)。功能這里邊可以在這個(gè)基礎(chǔ)上來進(jìn)行業(yè)務(wù)的一種調(diào)整。

以上這四類機(jī)構(gòu)是將來農(nóng)村金融的主要機(jī)構(gòu)。

主持人:此外，有的農(nóng)信社已經(jīng)改成農(nóng)村商業(yè)銀行了。

焦瑾璞:農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行兩種類型。

主持人:這兩種類型以及經(jīng)過銀監(jiān)會(huì)新規(guī)批準(zhǔn)后新設(shè)的農(nóng)村信用機(jī)構(gòu)又是什么樣的定位？

焦瑾璞:農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行的一些定位基本上是與農(nóng)村信用社相一致的。我感覺到將來最大的亮點(diǎn)和創(chuàng)新就是允許多種所有制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立，意思是相適應(yīng)的銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)在去年12月22日發(fā)布了銀監(jiān)發(fā)92號(hào)文，也就是調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入政策，可以允許新設(shè)立三類金融機(jī)構(gòu)改組一類金融機(jī)構(gòu)。

新設(shè)立三類金融機(jī)構(gòu)，第一就是可以設(shè)立村內(nèi)銀行，注冊(cè)地可以在縣里也可以在鄉(xiāng)里。第二，真正的信用合作組織，可以在鄉(xiāng)鎮(zhèn)也可以在村里。第三種，商業(yè)銀行包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行全資的貸款子公司，這是新的。還有一類是鼓勵(lì)民間資本、外國(guó)資本，包括城市的資金去改組重組農(nóng)村信用社，對(duì)一些農(nóng)村信用社進(jìn)行改組。這四類。

當(dāng)然除此之外，這次在全國(guó)金融工作會(huì)中還有一項(xiàng)大家不要忽視，就是提出大力發(fā)展多種形式的小額信貸機(jī)構(gòu)。也就是說這是基于我們國(guó)家的國(guó)情。現(xiàn)在我們國(guó)家不缺大銀行，缺的是為農(nóng)村服務(wù)、為社區(qū)服務(wù)的小的銀行。我們不缺存款市場(chǎng)，因?yàn)槲覀兇婵顓R兌很容易，我們?nèi)钡氖莿?chuàng)造如何為一些需要資金的人創(chuàng)造好的貸款機(jī)制。我想這次農(nóng)村金融尤其在放寬機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入、調(diào)整好機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入政策以后，這方面恐怕將來是農(nóng)村金融，可以說是最大的亮點(diǎn)，也可以說是放開搞活農(nóng)村金融的核心，也在這里。與此相比你可以相比一下，與我們現(xiàn)在一些現(xiàn)有的法規(guī)，與城市辦的金融機(jī)構(gòu)，在農(nóng)村條件要低得多，也方便得多。我想下一步肯定會(huì)有很多人瞄準(zhǔn)這種商機(jī)。只要有這種機(jī)構(gòu)去了，就可能資金到了，資金到的情況下再有金融的支持，再加上農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，為整個(gè)三農(nóng)發(fā)展提供較好的條件。

回應(yīng)農(nóng)行、農(nóng)信社、郵儲(chǔ)等機(jī)構(gòu)質(zhì)疑

主持人:謝謝焦局長(zhǎng)就各類機(jī)構(gòu)的定位和預(yù)期的前景給我們做了一個(gè)展望。前天你的聊天預(yù)告掛出來之后，也有一些網(wǎng)友就機(jī)構(gòu)提出了一些細(xì)節(jié)性的問題。

比如涉及到農(nóng)行改制這一塊，面向三農(nóng)也是一直長(zhǎng)期以來高層或者是決策層，包括領(lǐng)導(dǎo)一直在強(qiáng)調(diào)這個(gè)問題，比如銀監(jiān)會(huì)副主席唐雙寧就明確提出過農(nóng)行改革之后還是要姓農(nóng)，但是如何能夠保證它在進(jìn)行股份制改革、商業(yè)運(yùn)作的情況下仍然能夠走到最底層，而不像其它三家商業(yè)銀行以后紛紛退回到第一線。前天亞開行中國(guó)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家湯敏博士做客新浪時(shí)曾建議，農(nóng)行可以主要做對(duì)其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的批發(fā)業(yè)務(wù)。您怎么看？

焦瑾璞:這個(gè)問題是一個(gè)核心。首先給農(nóng)業(yè)銀行定位是三農(nóng)，這不僅是必要的，另外也有可能。為什么可能呢？一個(gè)是農(nóng)業(yè)銀行有服務(wù)三農(nóng)的基礎(chǔ)，它現(xiàn)在60%的人員、機(jī)構(gòu)，包括一些資產(chǎn)都是主要在農(nóng)村地區(qū)，再具體一點(diǎn)是在縣以下的地區(qū)。第二，農(nóng)業(yè)銀行通過自己這幾年的改革，本身也有良好的一種發(fā)展基礎(chǔ)。第三，我們感覺到現(xiàn)在在城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的帶動(dòng)下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也在發(fā)展，將來的農(nóng)業(yè)銀行在三農(nóng)發(fā)展中也一定有它自己的盈利空間。當(dāng)然剛才網(wǎng)友也提出了很多問題，你談到的怎么防止它脫離三農(nóng)，這個(gè)問題我想會(huì)在下一步改革中有一些非常具體的措施出來，比方說機(jī)構(gòu)如何設(shè)置、業(yè)務(wù)量的分配，包括它的一些貸款結(jié)構(gòu)方面的調(diào)整，這些方面我估計(jì)農(nóng)業(yè)銀行肯定有自己的一些想法。

另外我想再補(bǔ)充一點(diǎn)，一般的情況下，在大的文件出來了方向之后都有一些具體的方案要陸續(xù)出臺(tái)，這些事情我估計(jì)也不會(huì)等太久。

主持人:高層也會(huì)把這些問題納入到考慮當(dāng)中去。

焦瑾璞:實(shí)際上已經(jīng)納入了考慮當(dāng)中去。

主持人:我們看到也有網(wǎng)友說，整體改制沒有問題。去年農(nóng)行經(jīng)歷了關(guān)于分拆還是整理上市這樣一個(gè)大的討論，后來農(nóng)行領(lǐng)導(dǎo)跟我們說，這樣一次討論對(duì)他們農(nóng)行內(nèi)部是有影響的。事實(shí)上我們看到中央這次已經(jīng)定調(diào)了是整體改制，但是有一個(gè)問題不可回避，就是農(nóng)行的分布那么廣，各個(gè)區(qū)縣、市效益是不一樣的，如果整體改制怎么核算、利潤(rùn)效益等都比較難算，這是一個(gè)比較大的技術(shù)方面的問題。

焦瑾璞:確實(shí)存在這方面的問題，下一步農(nóng)行到底怎么做呢？首先是基于IT技術(shù)，現(xiàn)在正在做四項(xiàng)大的數(shù)據(jù)大集中，可以在后臺(tái)的決策過程中非常容易。

第二點(diǎn)，我們也一直提出來，我作為中央銀行，作為研究部門，從學(xué)術(shù)這個(gè)角度一直提出來農(nóng)業(yè)銀行必須培養(yǎng)大批的信貸員隊(duì)伍，尤其是在農(nóng)村地區(qū)的信貸員隊(duì)伍。因?yàn)闃I(yè)務(wù)最終是人要做的，最基層的人就是信貸員，一定要求信貸員能夠深入到基層，能夠深入到客戶這方面。我感覺到這些討論的問題，包括網(wǎng)民問的問題，路還是比較長(zhǎng)的，如果非要問出一個(gè)什么具體途徑，我感覺到這個(gè)也是沒什么意義的。但是這個(gè)方向定了以后，途徑我們?nèi)ヌ接懀覀兛梢匝芯俊＜热晦r(nóng)業(yè)銀行這么大，我想它的改革和發(fā)展的道路也不一樣，就是它內(nèi)部不同的縣、不同的省，我感覺到也完全可以走不通的道路、不同的模式。

網(wǎng)友:關(guān)于郵儲(chǔ)這一塊，郵儲(chǔ)的質(zhì)押貸款有70%的指標(biāo)限制，必須有存款，然后再拿這個(gè)存款的70%去貸款，如果我有這個(gè)錢為什么要存到銀行去然后再拿去貸款？

焦瑾璞:這里面說明了一個(gè)微觀的概念，理財(cái)?shù)母拍睢＜偃缫粡埓鎲伪热?萬塊錢，10天以后到期，你現(xiàn)在需要錢，你如果現(xiàn)在把它取出來就按活期了，你肯定損失一筆錢。你如果現(xiàn)在貸款，貸款小額拿存單質(zhì)押，10天到期了以后再還，我想這個(gè)收益成本比，一般的肯定要算帳的。你如果不算帳，肯定是不行的。這個(gè)僅僅是指本人，另外據(jù)我所知，我從郵儲(chǔ)銀行給我的材料，小額質(zhì)押，很多不是本人在質(zhì)押，而是有親戚朋友或者是比較好的一些熟悉的人，比如說你我，我現(xiàn)在需要一筆錢，但我沒錢，我跟你借，你也沒有錢，只有存單。這樣的情況下，你信任我，我拿你的存單，兩個(gè)人就去質(zhì)押，并且手續(xù)很快。

主持人:郵儲(chǔ)業(yè)務(wù)現(xiàn)在來說數(shù)量比較小。

焦瑾璞:它1萬多億存款，相比相當(dāng)相當(dāng)小。

主持人:這一部分放寬的思路會(huì)是什么？

焦瑾璞:放寬的思路就是加強(qiáng)監(jiān)管，防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，逐步增強(qiáng)小額信貸的功能。這里必須提到小額信貸的概念，小額信貸是兩個(gè)理解，一個(gè)理解是一項(xiàng)業(yè)務(wù)。所謂的小額信貸業(yè)務(wù)就是小額的持續(xù)的連續(xù)性的放款，并且最好是信用放款。為什么郵政儲(chǔ)蓄提出這一點(diǎn)呢？郵政儲(chǔ)蓄現(xiàn)在是鄉(xiāng)鄉(xiāng)都有，很多村也有郵遞員，很多郵遞員是直接接觸客戶的，郵儲(chǔ)在這方面有很大的便利。當(dāng)然怎么推進(jìn)，從我個(gè)人的感覺來講，我感覺還是新試點(diǎn)、后推進(jìn)。中央提出了這些過程，大家要逐漸地進(jìn)行試點(diǎn)。現(xiàn)在我們做金融的老強(qiáng)調(diào)“風(fēng)險(xiǎn)”兩個(gè)字，為什么呢？大家玩的是錢，錢一出了風(fēng)險(xiǎn)數(shù)目都很大，涉及的人、面也很廣。所以，寧愿穩(wěn)妥，不要冒進(jìn)。一定要有風(fēng)險(xiǎn)這個(gè)思想來提醒，不要闖出禍來以后再來解決，那樣更麻煩。

門檻降低農(nóng)村金融市場(chǎng)商機(jī)已現(xiàn)

主此人：繼續(xù)回答網(wǎng)友關(guān)心的問題。第一，銀監(jiān)會(huì)發(fā)的90號(hào)文下發(fā)后，確實(shí)會(huì)鼓勵(lì)很多人到地方設(shè)機(jī)構(gòu)。這里有一個(gè)很直接的問題，農(nóng)村金融到底有沒有錢賺，商機(jī)在哪里？

第二個(gè)問題，現(xiàn)在如果真的出現(xiàn)了很多小的金融機(jī)構(gòu)，包括現(xiàn)在的農(nóng)信社，對(duì)我們的監(jiān)管是不是一個(gè)很大的挑戰(zhàn)？考慮到地區(qū)偏遠(yuǎn)，所需要的監(jiān)管成本也是相當(dāng)高的。

焦瑾璞:關(guān)于第一個(gè)問題，這個(gè)星期天我做了一個(gè)發(fā)言，這個(gè)發(fā)言里我就談到了窮人之中也隱藏著財(cái)富，意思是并不是沒錢賺的。我們也看到湯敏博士在新浪也談到農(nóng)村金融并非無錢可賺。

我想從理論和實(shí)踐兩個(gè)方面來談，從理論上來談，在農(nóng)村邊際效應(yīng)是比較高的，個(gè)人投入的成本，比方你種莊稼、種大棚，自己投入成本不算的，自己的勞動(dòng)力成本不算，這樣邊際效應(yīng)是比較高的。比方說你種大棚，要是雇一個(gè)人，一天給他10塊錢，他就可能沒錢賺了。但是我自己去干，我的利潤(rùn)就是10塊錢，這是很麻煩，也可能大家理解不了。另外，就實(shí)踐上來講，舉例子說明，一個(gè)例子就是現(xiàn)在的小額貸款公司，從2005年下半年，我昨天禮拜三上午見了兩家，一個(gè)是平遙的晉源泰小額貸款公司的總經(jīng)理助理，一個(gè)是日升隆小額貸款公司的財(cái)務(wù)主管。日升隆小額貸款公司的財(cái)務(wù)主管告訴我們成本是2千萬，現(xiàn)在已經(jīng)累計(jì)發(fā)放4000多萬，現(xiàn)在余額接近2000萬。等于一年之內(nèi)2000萬資金轉(zhuǎn)了兩圈，我說盈利狀況呢？他說盈利狀況很滿意，原先我們想著第一年不可能盈利，現(xiàn)在扣除成本盈利又超過了100萬。

咱們這樣來算，小額貸款公司我們對(duì)它的利率是放開，是4倍，它的利率現(xiàn)在可以最高達(dá)到大約23%。那么我們的存款利率是多少？我們的存款利率只有3%左右，中間的利差20%。如果再去掉他們的成本15%，可以說利潤(rùn)可以達(dá)到15個(gè)點(diǎn)。你說哪個(gè)工商企業(yè)能達(dá)到15%的利潤(rùn)。一般平均利潤(rùn)里也就是不到10%，7%、8%左右，世界上的平均利潤(rùn)率也就大約5%左右，我們國(guó)家相對(duì)來說高一點(diǎn)。

現(xiàn)在還有NGO(非政府組織)辦的小額貸款組織或者是基金會(huì)，比如著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家茅于軾在山西辦的扶貧基金會(huì)，三個(gè)村，我的同事專門去看，那個(gè)地方窮到什么地方呢？從縣城坐公共汽車，然后還要翻山，車就沒法走了。我們的同事去，那個(gè)村里的人派兩個(gè)輪子的摩托車?yán)M(jìn)去，因?yàn)槟莻€(gè)路只能過摩托車，再寬一點(diǎn)就過不去了，但是那個(gè)地方就能生存。我見到茅老師，茅老師告訴我最早是3萬塊錢，現(xiàn)在已經(jīng)發(fā)展到130萬左右了，并且很好。你說窮人之中有沒有隱藏著財(cái)富？

另外，從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來看，小額信貸著名的鄉(xiāng)村銀行這次獲得諾貝爾和平獎(jiǎng)的尤努斯教授。還有印尼人民銀行，現(xiàn)在是第四大商業(yè)銀行。菲律賓、蒙古國(guó)的人民銀行，原來純粹是一個(gè)國(guó)有銀行轉(zhuǎn)化為主要是做農(nóng)村業(yè)務(wù)的小額信貸業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)化得也非常好。

為什么小額信貸、窮人銀行在中國(guó)發(fā)展緩慢

主持人：既然說到了小額信貸和窮人銀行，我們先把那個(gè)監(jiān)管難度的問題放一放。今年尤努斯教授的窮人銀行理念對(duì)我們國(guó)人也是很大的教育和震撼，大家都想知道為什么這樣一件好事在我們國(guó)家沒有得到實(shí)行。我知道您和尤努斯教授有很好的私交，但是在一些問題上與尤努斯教授的觀點(diǎn)有不同，能否給我們介紹一下

焦瑾璞:我從短短的去年開始已經(jīng)跟尤努斯教授談了6次了，我去到他那里，他也到這里我接待過。他的思想、理念我是非常贊同的，也是非常欣賞的，也很敬佩。

但是對(duì)于他對(duì)中國(guó)的一些了解，我不贊同。比如他最有名的說中國(guó)的小額貸款組織只貸不存等于鋸了一條腿。第二，我們的小額貸款只有10萬人受益，這些觀點(diǎn)是不對(duì)的。我當(dāng)面跟他講過，當(dāng)然這個(gè)老頭我跟他改完之后，下一個(gè)場(chǎng)合他還是這樣說。

為什么呢？首先我就說我們國(guó)家是不缺存款市場(chǎng)的，現(xiàn)在我們的存款，鄉(xiāng)鄉(xiāng)村存款不存在問題的，這跟孟加拉不一樣，孟加拉那個(gè)地方窮到什么地步呢？根本就沒有金融機(jī)構(gòu)，我也到他們給我安排的村里，還是近郊，城市的周圍，基本上你一進(jìn)去就是家徒四壁，我問他糧食在哪兒，他就指了指上邊，就在房子的梁上有幾個(gè)蛇皮袋子，那就是他的糧食。他就根本沒有金融機(jī)構(gòu)。他們的銀行在孟加拉發(fā)展是兩條腿走路，必須首先提供存款服務(wù)，然后是貸款服務(wù)，我們這一塊是不一樣的。

第二，他說的10萬億受益，是他僅僅說的我們國(guó)家的非政府小額信貸項(xiàng)目，實(shí)際上我們國(guó)家的小額信貸是以政府為主力軍，最好的例子就是農(nóng)村信用社。農(nóng)村信用社這幾年光小額信用貸款發(fā)了大約3千億，還加上聯(lián)戶聯(lián)保貸款，至少2千億，就這兩項(xiàng)就有5千億。實(shí)際上鄉(xiāng)村銀行貸款的方式就是聯(lián)戶聯(lián)保，首先是個(gè)小組，這個(gè)小組互相幫助，假如你沒錢了，這一周沒錢了，周還款制，可以先借給你內(nèi)部融資，實(shí)際上是一種聯(lián)戶聯(lián)保的體制。

您談到為什么我們國(guó)家不行？這兩年我一直在思考，不行的原因應(yīng)該是多種多樣的。一個(gè)是湯敏教授談到的項(xiàng)目制，這是一方面。第二，更主要是沒機(jī)構(gòu)。沒機(jī)構(gòu)小額信貸的項(xiàng)目就不可持續(xù)。我們現(xiàn)在真正的小額信貸組織NGO非政府組織大約300家，主要是商務(wù)部、婦聯(lián)、扶貧基金會(huì)、共青團(tuán)，這樣都是以扶貧為目的的，融過來一部分捐贈(zèng)資金就發(fā)，發(fā)完就完了。這樣它沒有形成一種可持續(xù)的機(jī)制，運(yùn)作都是一次性的。

期待《放貸人條例》規(guī)范放貸權(quán)

而真正的我們國(guó)家的小額貸款現(xiàn)在其它組織沒有，真正有的商業(yè)性的就是我說到的2005年開始試點(diǎn)的七家，這七家也就幾千萬的資本金，很少的。我們一直在關(guān)注這個(gè)。這方面我也講了很多話，因?yàn)槲沂切☆~信貸專題組的副組長(zhǎng)，我也花了一定的心血，一直在關(guān)注這個(gè)事、推動(dòng)這個(gè)事。下一步小額信貸這里邊最主要是給予法律的保證，制訂辦法，讓它有一個(gè)空間，這些事國(guó)家最好不要管那么多，不要管太多，是一種引導(dǎo)、框架。你有錢就可以做一個(gè)公司放款，只要管住你的存款。為什么不讓你存款呢？你存款涉及到一群人，涉及到公眾的利益，涉及到社會(huì)的責(zé)任，我必須要加強(qiáng)監(jiān)管。但是你拿自己的錢來放貸，通過你自己財(cái)富的運(yùn)轉(zhuǎn)來獲取利潤(rùn)，一方面自己獲得了收益，一方面你客觀上也使別人收益，為什么不能發(fā)展呢？我禮拜天也講了，有關(guān)部門正在共同制訂《放貸人條例》。

主持人:吳副行長(zhǎng)其實(shí)在很多場(chǎng)合也都提到放貸條例。

焦瑾璞:首先要尊重個(gè)人的財(cái)富，尊重個(gè)人有放貸的權(quán)利。這樣的情況下，從大的方面進(jìn)行完善，下一步小額信貸的發(fā)展就會(huì)更好。現(xiàn)在的發(fā)展說實(shí)在話是既沒有法規(guī)，也沒有管理部門，現(xiàn)在的小額信貸組織就是各個(gè)部門，有的就是地方，有的就沒有審批，比方說茅于軾老師的那個(gè)，很多人去過，說他好，但同時(shí)審批單位是誰(shuí)？主管單位是誰(shuí)？不知道。茅老師也跟我說過幾次，自己的位置也很尷尬，自己也說不清楚，但是他為人民服務(wù)的心要理解。下一步尤其是農(nóng)村金融市場(chǎng)，確實(shí)有關(guān)部門要關(guān)心關(guān)心，尤其是從立法的角度，關(guān)注一下這方面的事情，真正為農(nóng)村一些合法的或者是健康，或者是有良好記錄的貸款公司、扶貧組織，引導(dǎo)他們的發(fā)展。因?yàn)檗r(nóng)村金融最大的問題，需求不一樣，你不能統(tǒng)一拿銀行運(yùn)作的標(biāo)準(zhǔn)或者是銀行貸款的條件來衡量農(nóng)民貸款的條件，衡量農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的狀況肯定是不對(duì)的。

主持人:目前的現(xiàn)狀就是民間金融十分活躍，網(wǎng)友反映他們那兒高利貸很多，湯敏老師也提到說高利貸在中國(guó)已經(jīng)不是一天兩天的問題了，長(zhǎng)期存在，證明有需求。

焦瑾璞:我們確實(shí)應(yīng)該承認(rèn)高利貸存在，就像一正一反兩個(gè)方面。如果正面不能發(fā)揚(yáng)光大，反面肯定是此削彼長(zhǎng)。民間金融為什么存在？黑格爾有句名言：存在就是合理的。我們首先要探討為什么它存在的原因，肯定是正規(guī)金融的服務(wù)不到位，尤其是這幾年，它的事實(shí)也就是我們很多機(jī)構(gòu)從農(nóng)村地區(qū)撤走了，沒有機(jī)構(gòu)了，大家一些簡(jiǎn)單的融資就達(dá)不到了，民間金融自然就多了。

民間金融尤其是一些高利貸危害特別大，像龍會(huì)、杠子會(huì)，往往和黑社會(huì)聯(lián)系在一塊兒，因?yàn)樽约旱腻X還不了了，我肯定要要錢，它又是非法的，只有采用一些非法的手段來解決這個(gè)事情，這也是政府為什么一直要控制高利貸、要引導(dǎo)民間金融的原因。

我非常同意這位網(wǎng)民的一種判斷，現(xiàn)在的正規(guī)金融發(fā)展得不好，高利貸有些抬頭，我同意他的看法。但是在下一步的農(nóng)村金融整體改革里邊已經(jīng)把規(guī)范和引導(dǎo)民間金融放在了非常重要的一項(xiàng)工作上，現(xiàn)在有關(guān)部門也正在這方面想一些法，也準(zhǔn)備出臺(tái)一些政策措施。

主持人:有沒有一個(gè)大致簡(jiǎn)單的思路？比如，給于個(gè)人放貸的權(quán)利。

焦瑾璞:是其中的一項(xiàng)。還有剛才談到的銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)文件放寬準(zhǔn)入，包括各種各樣小額信貸機(jī)構(gòu)這些都是給它出路。你辦可以，納入正規(guī)、合法的體系。

主持人:包括設(shè)立利率上限。

焦瑾璞:目前不能說是利率上限，因?yàn)槔誓壳罢谘芯俊５窃谵r(nóng)村推動(dòng)利率的市場(chǎng)化這個(gè)方向是不變的。所以，民間金融這些措施都是綜合性的措施，會(huì)陸續(xù)出臺(tái)。

對(duì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)實(shí)行非審慎性監(jiān)管

主持人:回到之前的問題，一旦農(nóng)村地區(qū)包括民間資本進(jìn)入，這方面監(jiān)管的成本應(yīng)該是相當(dāng)高，因?yàn)槭谴嬖谟诜浅５讓印?/p>

焦瑾璞:你說的是非常重要的事情。因?yàn)檫@次銀監(jiān)會(huì)在它的文件里就談到了要進(jìn)一步加強(qiáng)監(jiān)管，但是我感覺這個(gè)監(jiān)管，對(duì)于農(nóng)村眾多中小金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管還是在制度上進(jìn)行完善。一方面是在力量上、手段上、人上加強(qiáng)監(jiān)管，另外一方面是制度。要堅(jiān)持兩項(xiàng)制度，區(qū)分審慎性監(jiān)管和非審慎性監(jiān)管。

主持人:怎么說？

焦瑾璞:這兩個(gè)意思是什么呢？審慎性監(jiān)管就是對(duì)于你的一些經(jīng)營(yíng)活動(dòng)我就一直盯著你、看著你。非審慎性監(jiān)管就是主要管一些主要的方面，你該披露的披露，我就不再管太多。我感覺到這個(gè)要區(qū)分，尤其是對(duì)于大量的中小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，剛才說到的一些信合組織、貸款公司，實(shí)行非審慎性監(jiān)管。

主持人:不把它當(dāng)做銀行來監(jiān)管。

焦瑾璞:對(duì)，因?yàn)殂y行都是審慎性監(jiān)管，為什么審慎性監(jiān)管？剛才我也談到，它涉及到存款人公眾的利益。對(duì)這些完全可以放開，實(shí)行非審慎性監(jiān)管。

第二點(diǎn)，還要堅(jiān)持加快建立存款保險(xiǎn)制度。存款保險(xiǎn)制度現(xiàn)在70%的國(guó)家都建立了，存款保險(xiǎn)制度，這些機(jī)構(gòu)可以繳納保險(xiǎn)，萬一出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)，就像一般的保險(xiǎn)一樣，至少成本基本的保費(fèi)給你解決掉，特別是只要有存款業(yè)務(wù)，特別是這次銀監(jiān)會(huì)提出三類新的一類舊的，其中三類都涉及到存款，你要是有存款業(yè)務(wù)必須要參加存款保險(xiǎn)公司。存款保險(xiǎn)公司并不是保這個(gè)機(jī)構(gòu)怎么樣，而是保儲(chǔ)戶，尤其是中小儲(chǔ)戶的利益，這兩項(xiàng)制度性建設(shè)目前都沒有。我感覺到如果沒有制度性建設(shè)僅僅靠人恐怕很難達(dá)到目的或者是達(dá)到良好的效果，這些我們是有教訓(xùn)的。

當(dāng)前是建立存款保險(xiǎn)制度最好時(shí)機(jī) 年內(nèi)望出臺(tái)

主持人:說到存款保險(xiǎn)制度這也是大家非常關(guān)心的，而且也是好多好多年了，我們一直以為去年是一個(gè)比較好的機(jī)會(huì)能夠推出，我們看到不同的監(jiān)管高層，包括吳行長(zhǎng)、銀監(jiān)會(huì)劉主席都在各個(gè)場(chǎng)合表達(dá)，已經(jīng)是一個(gè)比較成熟的時(shí)機(jī)，但事實(shí)上還沒有推出，今年有可能吧？

焦瑾璞:今年有望推出，因?yàn)檫@次在全國(guó)金融工作會(huì)上，溫總理就講了要加快建立覆蓋所有存款類金融機(jī)構(gòu)的存款保險(xiǎn)公司，已經(jīng)提出來了。據(jù)我所知，現(xiàn)在國(guó)務(wù)院法制辦在牽頭做存款保險(xiǎn)條例這方面的工作，正在進(jìn)行時(shí)。我想如果已經(jīng)提升到了國(guó)務(wù)院法制辦這個(gè)層次，應(yīng)該是時(shí)間上不會(huì)太久遠(yuǎn)。這個(gè)《辦法》出來了以后，這個(gè)制度就會(huì)建立，并且這個(gè)制度確實(shí)是研究了好多年、準(zhǔn)備了好多年。我個(gè)人認(rèn)為有些條件是基本成熟了，問題是大家在一塊兒的認(rèn)識(shí)還是存在一定差別。

焦瑾璞:我感覺制度是基礎(chǔ)。另外，我一直在呼吁這個(gè)事加快辦。我感覺到現(xiàn)在出臺(tái)存款保險(xiǎn)制度是非常好的條件。一個(gè)是國(guó)有商業(yè)

銀行改革完了。第二，整個(gè)金融體系最近風(fēng)險(xiǎn)很少了，基本上運(yùn)作正常了。第三，我們現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)處于良好的上身期。如果處在經(jīng)濟(jì)周期的下降期，你再建時(shí)機(jī)就錯(cuò)過了。因?yàn)槟闶紫仁且斟X，然后是賠付它，你要聚集這個(gè)錢。假如我們現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)進(jìn)入了下降期，我估計(jì)這個(gè)制度就很難建。我感覺到現(xiàn)在一定要利用現(xiàn)在這個(gè)好的條件建立起來，并且農(nóng)村信用社如果涵蓋農(nóng)村，農(nóng)村信用社改革也取得了一定的進(jìn)展，并且是04年、05年、06年這三年農(nóng)村信用社都盈利了，不良資產(chǎn)比例在大幅度下降，盡管還有問題，但是初步階段性成果還是顯現(xiàn)，我認(rèn)為說實(shí)話現(xiàn)代是建立存款保險(xiǎn)制度的最好的時(shí)機(jī)。

主持人：好的，感謝焦局長(zhǎng)回答了我們網(wǎng)友的這么多問題。最后還有一點(diǎn)時(shí)間，我們知道焦局長(zhǎng)最近一直在宣傳“普惠金融”的理念，不妨利用最后一點(diǎn)時(shí)間給我們一些介紹。

焦瑾璞:謝謝主持人。這是我最近一直宣傳比較多的一個(gè)概念，我的想法是什么呢？一個(gè)是我們這幾年金融改革和發(fā)展取得了很多成績(jī)，我們的金融業(yè)已經(jīng)達(dá)到了一定的基礎(chǔ)。但是我們看到我們這幾年的改革和開放重點(diǎn)推進(jìn)的是大銀行的改革，推進(jìn)的是大城市的改革。現(xiàn)在是不是應(yīng)該將金融服務(wù)的外延進(jìn)一步擴(kuò)大？擴(kuò)大到貧困地區(qū)的老百姓？農(nóng)村地區(qū)的老百姓？下崗再就業(yè)的職工？因?yàn)橛绕浯筱y行宣傳一個(gè)口號(hào)“嫌貧愛富”，但是銀行我感覺這個(gè)方面也不一定，剛才談到窮人之中也有很多財(cái)富，也有很多商業(yè)機(jī)會(huì)。我們現(xiàn)在應(yīng)該是更加關(guān)注這方面的一些東西、這方面的一種傾向，并且我們現(xiàn)在可以說不缺大銀行，缺的是為弱勢(shì)群體服務(wù)的這些社區(qū)性金融機(jī)構(gòu)。剛才咱們談到的農(nóng)村金融改革，大的銀行改革得很好，我們農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的推進(jìn)還比較緩慢。

主持人:非常感謝焦局長(zhǎng)這樣的學(xué)者型專員能夠來到新浪，和眾多網(wǎng)友探討這樣一個(gè)話題。在此我們也想進(jìn)行一個(gè)呼吁，因?yàn)槲覀兛吹絿?guó)有商業(yè)銀行是非常引人注目的，不管是從老百姓，機(jī)構(gòu)、到國(guó)內(nèi)外媒體都予以相當(dāng)大的關(guān)注和支持，而事實(shí)上農(nóng)村金融改革可能從媒體報(bào)道的角度和金融市場(chǎng)的角度相對(duì)來說沒有那么多興奮點(diǎn)，但是它的義意義點(diǎn)也不亞于前面幾家國(guó)有大的商業(yè)銀行的金融改革。我們希望有更多的人關(guān)注農(nóng)村金融改革，關(guān)注中國(guó)金融發(fā)展。

再次感謝焦局長(zhǎng)來到新浪做客，也感謝眾多網(wǎng)友一如既往地關(guān)注新浪嘉賓聊天。今天的訪談就到這里，再見！