摘要：在很多國內銀行把網點從欠發達地區的縣、鎮中撤并，涉農業務占比不斷減少的今天，正式介入國內金融市場剛滿一年的外資銀行卻反其道而行，紛紛將目光瞄準國內的小額農民貸款市場。而已經向所有資本開放的村鎮銀行，則將成為他們搶灘登陸的首選突破口，外資行應用起了“農村包圍城市”這一戰略與中資行進行雙線競爭。

銀監會統計數字顯示，截止到07年10月底，在華外資銀行資產總額是1539億美元，比06年同期增長了41%，占全國金融機構資產總額的2.24%；各項貸款余額是888億美元，比06年同期增長了57.8%，占全部金融機構各項貸款余額的2.43%；負債合計是1389億美元，比06年同期增長64.7%，占全部金融機構負債合計的2.14%；各項存款508.7億美元，比06年同期增長38.47%，占全部金融機構存款總額的1.04%；實收資本是135.7億美元，比06年同期增長40.51%，占全部金融機構實收資本的5.91%；外資銀行平均不良貸款率僅為0.59%。截至10月底，在華外資銀行共計20家，下設分行95家；合資銀行3家，下設5家分行和1家附屬機構；外商獨資財務公司有3家。另外有22個國家和地區的72家外資銀行在華設立了130家分行。

最高1.5萬元的農貸也肯做

最快08年初，居住于新疆阿瓦提縣烏魯卻勒鎮拜什艾日克村的近20名棉花種植戶，將從渣打銀行（中國）分別獲得最長1年、最高1.5萬元的貸款。08年春天，這些棉農不僅買化肥和種子的錢有了著落，而且，由于這些棉農的上游收購加工商——溢達集團推動該農貸項目，這筆貸款無須任何抵（質）押或擔保，僅憑棉農個人信用即可獲得。這是外資銀行在中國第一次參與設立直接面向農戶的完整小額貸款項目。渣打銀行表示，該項目由渣打銀行與溢達集團聯手推出，銀行負責設計貸款結構、建立信用評估體系、管理貸款、與當地農信社建立合作關系等，而溢達集團則負責對棉農進行調查和評估，建立信用等級等指標。

曾被認為專從高端路線的外資銀行，現在竟放下架子，連1.5萬元的單筆貸款也肯做，其做法正好驗證了 “勿以善小而不為”那句古語。小額農貸歷來具有額度小、筆數多、銀行投入成本相對較高等問題，單純從貸款角度看，其對銀行產生的附加收益也不高。對此，渣打銀行表示，渣打做小額農貸不是搞慈善，從長遠看，這樣做一定會獲得高回報，而短期看，社會效益則比較大。

外資行上演農村包圍城市

事實上，此次渣打試水小額農貸業務絕非單一的偶然事件，而賺取社會美譽度更不是其最終目標。不久前，另一家外資法人銀行——匯豐中國宣布在湖北隨州設立匯豐村鎮銀行，這是我國首家外資組建的村鎮銀行。匯豐表示，將逐漸擴大村鎮銀行的網點；未來還將考慮設立村鎮銀行地區性總部，以便統籌和管理匯豐在中國農村地區的業務。

在拓展農村金融業務上，外資銀行已經頗下了一番功夫。匯豐曾在全國范圍選定的36個農村地區進行過縝密調研，最后才敲定在湖北隨州曾都區（縣級區）開設首家網點。曾都人口200萬，其中農業人口約占八成。當地盛產蘑菇并遠銷海外，蛋禽等農副產業在加工出口的帶動下發展迅猛。實際上，匯豐已為其村鎮銀行事業選定了一個非常理想的“根據地”。而此次渣打涉足小額農貸項目的落腳地，是當地重要的棉花生產基地之一，當地棉農手上的棉花銷路絕不成問題。這也是保證渣打貸款按時回收的最優質的“抵押品”。

中金億分析

處于市場拓展初期的外資法人銀行，在國內主要城市中的業務擴張正遭遇中資銀行的強有力競爭，此時，移師農村以偏低的成本即可做大當地金融市場，正是其中國策略的最新構想——“農村包圍城市”。目前，我國農村金融改革進行的如火如荼，因此，中金億建議：

金融機構要加強金融創新，探索開發適應現代農業建設業務品種。享譽全球的孟加拉鄉村銀行不僅向農民提供小額貸款，而且還為貸戶提供投資信息服務，提供技術和人員培訓，從根本上提高貧困人口的脫貧能力。我國中資行尤其是農村金融部門要借鑒孟加拉鄉村銀行的成功經驗，積極創新支農工作思路。只有加大金融創新，才能為農村市場提供多樣化的金融產品，滿足現代農業發展多元化的金融需求。

要加大對農業現代化龍頭骨干企業的信貸支持力度。金融機構要在防范風險的前提下，對有市場、信譽好、潛力大的龍頭企業放寬信貸支持條件，擴大授信額度。目前，江西省農村信用社共發放各類產業化龍頭企業貸款150億元，支持省級以上重點農業產業化龍頭企業128家，支持建設各類標準化種養生產基地5150個，面積3600萬畝，受益農戶達530多萬戶，取得了較好的社會效益和經濟效益。