原中央財(cái)經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)小組副主任、中國扶貧基金會會長段應(yīng)碧

去年尤努斯因?yàn)樗拿霞永l(xiāng)村銀行小額貸款而獲諾貝爾和平獎。獲獎之后尤努斯訪問了中國，由此引發(fā)人們對我國小額信貸的熱烈探討。

“目前小額貸款情況在我國銀行系統(tǒng)有兩個觀點(diǎn)不對頭。首先認(rèn)為農(nóng)民沒有信用；同時認(rèn)為農(nóng)村金融也是金融，要按金融規(guī)定來做，這是不全面的，不符合農(nóng)村生產(chǎn)特點(diǎn)。”原中央財(cái)經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)小組副主任、中國扶貧基金會會長段應(yīng)碧日前向《第一財(cái)經(jīng)日報(bào)》詳細(xì)講解了基金會在小額信貸過程中所走的道路。

《第一財(cái)經(jīng)日報(bào)》：聽說國家開發(fā)銀行前不久與中國扶貧基金會簽訂了小額信貸協(xié)議，能不能介紹一下這個情況？

段應(yīng)碧：我們中國扶貧基金會開始小額信貸在2000年，是目前我國進(jìn)行小額信貸項(xiàng)目規(guī)模最大的三家機(jī)構(gòu)之一。另外兩家是中國社科院農(nóng)村發(fā)展研究所和聯(lián)合國開發(fā)計(jì)劃署（UNDP）。

去年年底，國家開發(fā)銀行與我們扶貧基金會簽署了有關(guān)微小企業(yè)貸款扶貧試點(diǎn)協(xié)議，提供1億元之內(nèi)貸款，首批貸款2000萬元已發(fā)放到基金會山西、福建、遼寧小額信貸項(xiàng)目。

應(yīng)該說這是我國公益性小額信貸組織第一次利用國家政策銀行批發(fā)資金實(shí)施小額信貸扶貧項(xiàng)目。

當(dāng)然國家開發(fā)銀行對我們也是有具體要求的，比如基金會作為統(tǒng)借統(tǒng)還平臺，要全面負(fù)責(zé)貸款的“借、用、管、還”，并可以分批向國家開發(fā)銀行申請貸款。

這樣我們就通過在各地設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)將貸款發(fā)放給貧困農(nóng)戶，用于發(fā)展生產(chǎn)項(xiàng)目。

據(jù)我所知，就在國家開發(fā)行與我們扶貧基金會簽署協(xié)議2天后，銀監(jiān)會下達(dá)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，對小額信貸等農(nóng)村金融表示了關(guān)注。

《第一財(cái)經(jīng)日報(bào)》：請簡要介紹一下中國扶貧基金會實(shí)行小額信貸的運(yùn)作流程，它與一般性商業(yè)銀行貸款有什么本質(zhì)區(qū)別？

段應(yīng)碧：中國扶貧基金會在全國7個省10個貧困縣實(shí)施小額信貸扶貧項(xiàng)目，累計(jì)發(fā)放小額貸款1.5億多元，目前受益貧困人口超過33萬人。

我們做小額信貸的目標(biāo)群體是低收入者，無需擔(dān)保和抵押。“小額、分期付款、能力培訓(xùn)”是最為關(guān)鍵的。

應(yīng)該說，目前小額貸款情況在我國銀行系統(tǒng)有兩個觀點(diǎn)不對頭，首先認(rèn)為農(nóng)民沒有信用，銀行認(rèn)為農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)太大。但實(shí)際上農(nóng)戶是最講信用的。

另外一點(diǎn)就是，認(rèn)為農(nóng)村金融也是金融，就要按金融規(guī)定來做，這是不全面的，不符合農(nóng)村生產(chǎn)特點(diǎn)。比如短期貸款三個月，農(nóng)民還貸，就要有一個周期，要種了糧食收獲之后，才能還上。

再就是金融管理機(jī)制不對。信貸員應(yīng)該對農(nóng)戶貸款還款情況要有基本了解。但是我們的信貸員是坐在銀行里，沒有深入調(diào)研，只是等著收款，責(zé)任和利益不掛鉤，信貸員沒有積極性。

我們搞的小額信貸，招的信貸員是農(nóng)民，他們了解農(nóng)戶特點(diǎn)，他把錢放出去給農(nóng)戶，收回利差比率就是他的工資，相當(dāng)于做貨幣經(jīng)營。

這個利率是我們統(tǒng)一定的，比國家銀行的利率要高些，我的利息是9厘多，名義上也是7厘，因?yàn)槭且淮畏刨J，分期返還，這樣一年下來，也是9厘多了。

農(nóng)村貸款過去講要低息，實(shí)際上不能太低，因?yàn)槿绻停刹慷寄昧耍r(nóng)民得不到；我的利息高些，就可以被貧戶拿到，80％以上農(nóng)戶是第一次拿到貸款。但我同時通過別的方法，比如技術(shù)服務(wù)、幫他買種子什么的，這樣把利息降下來了。

目前在10個縣開展了，現(xiàn)在國家開發(fā)銀行又給了錢，500萬元一個縣。

既然是小額貸款，也就是每戶一次貸款不超過5000元。我們第一次給農(nóng)戶貸款1000元，叫一級會員；如果有信譽(yù)，還了款，我就可以第二次再貸給他，就可以達(dá)到2000元，是升級的。

現(xiàn)在做得比較好的縣，比如山西左權(quán)縣，還有福建霞浦縣和福安市。左權(quán)縣已經(jīng)做了5年，銀監(jiān)會也認(rèn)可我們做的小額信貸項(xiàng)目。

《第一財(cái)經(jīng)日報(bào)》：中國扶貧基金會所做的小額信貸有什么主要特點(diǎn)？是否具有可持續(xù)發(fā)展功能？

段應(yīng)碧：我的這個小額信貸機(jī)構(gòu)叫服務(wù)社，即“小額信貸服務(wù)社”，不叫信用社。

我們的小額信貸有4個特點(diǎn)，首先貸款戶百分之百是貧苦戶、低收入戶，80％貧戶是第一次拿到貸款，以前從來沒有在國家金融機(jī)構(gòu)拿到貸款。

平均下來，100塊元的貸款，能給農(nóng)民增加收入62元。但是我們也不是隨便貸的，貸款干什么用、做什么項(xiàng)目都要研究好。

還有方法好，沒有呆賬。福建那兩個縣，5年下來，16000筆貸款，只有1角2分的呆賬；超過三個月的逾期貸款，10個縣是0.1％，農(nóng)民信譽(yù)很好。

此外， “小額信貸服務(wù)社”有自己的利潤，可以保自己持續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)。一個縣給500萬，就不用管了，它自己可以轉(zhuǎn)起來。

為什么會這樣？主要是所建立的機(jī)制比較良性化。比如聘請干部，組成小額信貸服務(wù)社，一般5個人，發(fā)工資；然后我們在農(nóng)村招服務(wù)員，一般就是招農(nóng)民搞信貸，一人管周圍一片鄉(xiāng)村貸款，工資就是賺利差。

雖然我們做得還不錯，但是發(fā)展到今天，我國小額信貸還是處在“低潮期”， 我國2.4億農(nóng)戶中，1.2億有貸款需要，其中6700萬家是通過信用社,目前全國大約有300家小額信貸機(jī)構(gòu)，其中大部分是不可持續(xù)的。

《第一財(cái)經(jīng)日報(bào)》：能否具體介紹一兩個借助我們扶貧基金會進(jìn)行小額信貸發(fā)展的農(nóng)戶情況？

段應(yīng)碧：你比如山西省左權(quán)縣上南會村，村后是石頭山，養(yǎng)活村民的是村前幾畝地，村里的壯勞力都外出打工了。

2002年，我們扶貧基金會在左權(quán)縣建立了農(nóng)戶自強(qiáng)服務(wù)社，向那些需要資金支持的低收入者提供小額貸款。

具體到福建的一個貧困農(nóng)戶，他2002年底入社時第一次貸款1000元，他把一部分錢用于茶園施肥，余下的錢在服務(wù)社指導(dǎo)員的引導(dǎo)下用于養(yǎng)羊。第二年茶葉增收了，羊只也增加了，按時還了貸款。2004年升級為二級社員，又向服務(wù)社貸了2000元，用于擴(kuò)大養(yǎng)羊規(guī)模和茶園面積。這年，他按時每月還貸款，順利地升級三級社員，每年可以借貸3000元，現(xiàn)在羊已經(jīng)50多頭，僅養(yǎng)羊１年的收入就有20000多元，還有4畝茶園收入。

總體說，小額信貸是一種扶貧手段，但不是資助和施舍，而是一種有償幫助，通過這種幫助啟發(fā)他們的能力。

《第一財(cái)經(jīng)日報(bào)》：你的基金會推行“小額信貸”理念是什么？

段應(yīng)碧：我的觀點(diǎn)是，低收入者僅僅是缺少一只“母雞”，我們就是給他們一只“母雞”，讓他們能夠圓了讓“母雞產(chǎn)蛋”這個夢，這就是我們的任務(wù)。

目前我們進(jìn)行小額信貸的資金來源有兩筆：一類是社會上募集的；我們有兩百多人，在做這個事情；再就是各省扶貧辦，政府將扶貧資金借給我們，我們在他們省里做這些項(xiàng)目。

按照我們的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，目前我們小額貸款的還款率超過了99%，風(fēng)險(xiǎn)貸款率只有0.5%，大大低于國際上3%的標(biāo)準(zhǔn)。

我們從北京總部，一直到全國各項(xiàng)目縣、鄉(xiāng)，都有負(fù)責(zé)項(xiàng)目的工作人員，而縣鄉(xiāng)工作人員前期的任務(wù)就是宣傳，然后考察申請人是否真是低收入者。

項(xiàng)目需要一個村有4到7人組成一個聯(lián)保小組。客戶只能通過聯(lián)保小組向項(xiàng)目申請，如果小組成員有一人不還款，其他人必須替此人還。

款到手之后的第三個月農(nóng)戶就要開始還款，目前小額信貸利率在7%~10%，高于商業(yè)銀行，這主要是防范投機(jī)行為。

把錢借給真正的低收入者、貧困戶，確保小額信貸扶貧項(xiàng)目可持續(xù)性。