小額信貸的英文是Micro Credit，一般是指專向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動。小額信貸的宗旨是通過金融服務(wù)為貧困農(nóng)戶或微觀企業(yè)獲得自我就業(yè)和自我發(fā)展的機會，促進其走向自我生存和發(fā)展。我國的小額信貸是在1993年由中國社科院的專家們首先引入的，經(jīng)過十幾年的探索，取得了一定成效。從2000年開始，農(nóng)信社根據(jù)央行信貸扶持“三農(nóng)”的要求，以農(nóng)信社存款和央行再貸款為資金來源，在地方政府的配合下開展了農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款。據(jù)統(tǒng)計，截至2006年12月末，農(nóng)村合作金融機構(gòu)農(nóng)戶貸款余額9197億元，比年初增加1260億元，比上年同期多增82億元。農(nóng)戶貸款中無需抵押擔保的農(nóng)戶小額信用貸款余額1710億元，比年初增加116億元；農(nóng)戶聯(lián)保貸款余額1001億元，比年初增加140億元，是小額信貸的主體。

銀監(jiān)會調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入后，四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行、吉林東豐誠信村鎮(zhèn)銀行、吉林磐石融豐村鎮(zhèn)銀行、四川儀隴惠民貸款公司和吉林梨樹閆家村百信農(nóng)村資金互助社已于今年3月份正式掛牌成立，我國農(nóng)村金融面臨難得的發(fā)展良機。銀監(jiān)會規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行等金融機構(gòu)的股東必須是金融機構(gòu)、企業(yè)法人或自然人，不包括社團法人。一些NGO（即非政府組織）人士感到很遺憾，由此引發(fā)了一些爭論，比如NGO的小額信貸是否應(yīng)該向銀行類金融機構(gòu)過渡？如果能過渡將可能會面臨哪些困難？

玻利維亞陽光銀行是國際上公認的小額信貸實踐的成功典范，其前身Bancsol是一個NGO，由于不能吸儲只能依賴社會捐助發(fā)放貸款，嚴重制約了其貸款業(yè)務(wù)的擴展。從20世紀80年代末，Bancsol開始考慮向銀行轉(zhuǎn)型。經(jīng)過3年多的游說和準備，1991年監(jiān)管當局同意Bancsol向銀行轉(zhuǎn)型。具體方法是：NGO將50％的資產(chǎn)（1100萬美元的貸款）購買了銀行44％的股份，其它56％的股份被法國的一家機構(gòu)和當?shù)刈畲蟮乃募毅y行購買。陽光銀行在籌備時之所以把銀行拉進來，主要是為了向監(jiān)管機構(gòu)證明NGO小額信貸轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行是可行的，是可以盈利的，同時也可以學(xué)習(xí)銀行的經(jīng)驗。四年后這些銀行都退出來了。從玻利維亞陽光銀行的轉(zhuǎn)型過程可以看出，當時陽光銀行的前身Bancosol并不是100％地轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行，因為NGO和銀行的理念不一樣，NGO追求的是社會發(fā)展和社會福利的提高，而銀行追求盈利和可持續(xù)發(fā)展。他們很難搞到一起。NGO從持有的股份中獲得的分紅，都用于做不盈利的小額信貸。陽光銀行轉(zhuǎn)型的成本很高，包括：管理信息系統(tǒng)、安全系統(tǒng)、員工培訓(xùn)、咨詢、差旅、法律事務(wù)、新的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等，整個過程歷時14個月，花費了800萬美元。Bancosol中也只有很少一部分員工（大約15％）轉(zhuǎn)到了銀行，因為原來的員工不適應(yīng)銀行工作的需要，陽光銀行的大部分雇員主要來自其它金融部門。

從陽光銀行的轉(zhuǎn)型可以看出，小額信貸的形式是非常多的，既有以盈利為目的的，也有以社會發(fā)展為目的的，它們都很重要，都是解決小農(nóng)戶貸款的有效形式，我國經(jīng)濟發(fā)展不平衡，地域差異大，需要發(fā)展多種形式的小額信貸。我在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，這幾年一些慈善機構(gòu)在云南、貴州等地發(fā)展了一些社區(qū)綜合項目，社區(qū)基金是其中的子項目，取得了一些經(jīng)驗。像這種有利于農(nóng)民的好事，政府也可以做。建議：允許在經(jīng)濟落后、交通不便的農(nóng)村和山區(qū)，發(fā)展和推廣社區(qū)基金或類似的社區(qū)性金融機構(gòu)，重塑一批真正意義的互助性農(nóng)村合作金融組織，以滿足廣大農(nóng)戶小額、頻繁的生活和生產(chǎn)的基本資金需求。

除了NGO，我國的郵政儲蓄從去年3月起也開展試點小額存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，目前已在全國范圍內(nèi)推開，截至今年3月5日，已累計發(fā)放貸款3.96萬筆，貸款總額14.02億元，在農(nóng)村地區(qū)發(fā)放的貸款在60%以上。調(diào)研中我問郵儲的一些客戶，如果郵儲和農(nóng)信社貸款利率一樣，你們更愿意到哪里貸款，他們的回答是更希望到郵儲貸款，主要是因為郵儲貸款手續(xù)快，還不用請客送禮。郵儲目前在一個縣只有兩三個網(wǎng)點可以開辦存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，為了方便交通不便的鄉(xiāng)鎮(zhèn)的客戶來縣城辦理貸款業(yè)務(wù)，一部分縣局配備了信貸專用車，對貸款客戶進行車接車送。這對農(nóng)信社是一個很大的挑戰(zhàn)。調(diào)研中一些客戶很高興地告訴我，農(nóng)信社也開辦“存款＋貸款”（即存單質(zhì)押貸款）業(yè)務(wù)了。

當然，郵儲發(fā)展的小額信貸也有自身的缺陷，主要有：一是覆蓋面太狹窄。我在山東調(diào)研時發(fā)現(xiàn)，該省的郵政儲蓄存單質(zhì)押貸款網(wǎng)點總量有200個，存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)覆蓋所有縣（市、區(qū)），但僅能覆蓋了不足7.20%的基層網(wǎng)點，使該項業(yè)務(wù)支持“三農(nóng)”的力度受到了很大的限制；二是質(zhì)押方式單一。當前郵政儲蓄開辦的質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)僅能以本行的定期存單做質(zhì)押，其它行存單、保單和國庫券均不能做質(zhì)押物，這在很大程度上限制了業(yè)務(wù)的服務(wù)人群，無法全方位的滿足客戶臨時性用款需求，同時在一定程度上影響了代理保險和代理國債業(yè)務(wù)的市場拓展；三是信貸業(yè)務(wù)品種單一。近年來，隨著各商業(yè)銀行紛紛撤出農(nóng)村金融市場，農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了金融供給不足、競爭不充分、農(nóng)民貸款難的問題。但郵政儲蓄僅能對持有存單的客戶提供小額貸款，無法向客戶提供更多的信貸產(chǎn)品，這就造成一方面沒有存單客戶的有著強烈的貸款需求，另一方面郵政儲蓄有充裕的資金無法開展形式靈活的貸款，市場的需求和郵政儲蓄的供給無法正常對接，這在一定程度上影響了郵政儲蓄信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。正因如此，郵儲銀行向銀監(jiān)會報批小額信貸業(yè)務(wù)，據(jù)估計郵儲該項業(yè)務(wù)被銀監(jiān)會批準的可能性比較大。如果郵儲也開始做小額信貸業(yè)務(wù)，農(nóng)信社將面臨更大挑戰(zhàn)。

“萬紫千紅總是春”，唯有發(fā)展多種形式的小額信貸，百花齊放，才能形成絢爛多姿的農(nóng)村金融春天，因為良好的市場競爭可以優(yōu)化資金的配置，形成相對合理的市場價格，這正是我國農(nóng)村金融市場所需要的。(高偉：國務(wù)院發(fā)展研究中心金融所 )